Звонок бесплатный. Круглосуточно.

8 800 301 58 52
Заказать звонок

31.07.2020 16:06

БФЛ | Банкротство | Банкротство физических лиц | Время чтения: 4 минуты

Константин Милантьев

Автор статьи: Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Что случится с ипотечным жильем при банкротстве?

Для большинства молодых семей ипотечное жилье является единственным приемлемым решением, особенно если у пары есть ребенок. Согласитесь, скитания по съемным квартирам в такой ситуации – не лучший выход. Поэтому почти все крупные российские банки предоставляют кредит на жилье. Формально квартира принадлежит жильцам, но при этом считается имуществом кредитора, а значит, в случае просрочки банк вправе ее изъять.

Что случится с ипотечным жильем при банкротстве?

Таких примеров не мало, особенно учитывая нынешнее экономическое положение в стране. В связи с этим граждане все чаще интересуются процедурой личного банкротства, видя в ней спасение от надоедливых кредиторов и приставов. Но спасет ли процедура от изъятия ипотечного жилья? Ответ на этот и другие важные вопросы, вы найдете в этом материале.

Как проходит процедура банкротства с ипотекой и без нее?

Процедура банкротства направлена на то, чтобы навсегда забыть о долгах и списать их как можно менее болезненно. К сожалению, в нашей стране больше нет законных вариантов избавления от долгов, поэтому приходится принимать банкротство со всеми его недостатками.

Только в Арбитражном суде можно получить статус личной несостоятельности и прибегнуть к одной из процедур списания долгов: реструктуризация или продажа имущества.

Реструктуризация долга не предусматривает банкротство, как таковое, а лишь позволяет заявителю рассчитаться с долгом в удобные для него сроки.

Но чаще всего в Арбитражный суд обращаются граждане, у которых проблемы с доходом и они вынуждены признавать свою несостоятельность. В 85% случаев суд таки назначает процедуру полного банкротства – это значит, что у должника не осталось источников дохода. Условия процедуры заключаются в следующем:

  • Выяснение причин факта неплатежеспособности заявителя. Финуправляющий должен удостовериться, что у потенциального банкрота действительно нет возможности рассчитаться с кредиторами;
  • Включение имущества банкрота в конкурсную массу для дальнейшей реализации через торги.

Важно! Статус банкрота признается уже с момента начала описи и внесения имущества должника в конкурсную массу. Это говорит о том, что с момента введения процедуры, кредиторы не имеют права больше предъявлять требования должнику. С этого момента, вопросами списания долга занимается суд, а именно назначенный финуправляющий.

Что станет с жильем должника при банкротстве? 

Сразу успокоим, процедура не направлена на то, чтобы оставить человека без крыши над головой и копейки за душой. Заявитель может рассчитывать на следующее:

  • Единственное жилье банкрота не подлежит продаже через торги – это запрещено законом;
  • Исключение из конкурсной массы транспортного средства и прочего оборудования, которое необходимо в профессиональной деятельности (обязательно нужно доказать в суде документально, что такое имущество используется в профессиональной сфере);
  • Также реализации не подлежат предметы личного пользования (с полным перечнем можно ознакомиться ст. 446 ГПК РФ);

Для погашения долга в конкурсную массу обязательно включаются все источники дохода должника. Но это не значит, что суд оставит человека без средств на существование:

  • Банкроту положено ежемесячно выплачивать прожиточный минимум (сумма зависит от региона);
  • Также положены средства на содержание каждого иждивенца либо выплата алиментов;
  • Социальные пособия (материнский капитал, субсидии и т.д.)
  • Пенсия по инвалидности;
  • Пенсия по страховке.

Важно! К сожалению, ипотечная квартира не получает статус единственного жилья при введении процедуры банкротства и в обязательном порядке попадает в конкурсную массу.

Конечно, в судебной практике бывали случаи, когда ипотечное жилье признавали единственным. Это возможно, если банк, выдавший ипотеку, проглядел сроки включения в реестр требований. Но рассчитывать на подобную удачу не стоит – это, скорее, исключение из правил.

Как проходит продажа ипотечного жилья при банкротстве?

Итак, мы выяснили, что сохранить ипотечное жилье при введении реализации имущества не получится. По закону, после продажи квартиры, 80% выручки передается банку, который выдавал кредит. 7% выручки – это вознаграждение финансовому управляющему за удачное проведение сделки. Оставшиеся средства идут на судебные расходы.

Сама реализация ипотечного жилья выглядит следующим образом:

1.       После окончательного формирования реестра требований, ипотечное жилье включается в конкурсную массу;

2.       Стоимость квартиры не берется с воздуха – оценку жилья, согласно установленным рыночным ценам, проводит независимый специалист;

3.       Отчет об оценке стоимости ипотечного жилья передается обеим сторонам дела. Если кредитору или должнику покажется, что стоимость была завышена или, наоборот, занижена, они имеют право оспорить цену.

4.       Банк назначает организатора торгов (чаще всего это электронные торги);

5.       После продажи квартиры, вырученные средства перечисляются на специальный счет, доступ к которому имеет только финуправляющий. Он же перечисляет деньги в соответствии с законом;

6.       Если квартира не продается долгое время (это большая редкость), то банк вправе забрать ее себе в счет погашения задолженности.

Жилье, взятое в кредит, в любом случае подлежит реализации при банкротстве, и совершенно не важно, сколько должник успел выплатить, и сколько несовершеннолетних детей в нем прописаны.

Как суд поступит с квартирой при военной ипотеке? 

По большому счету, никаких отличий нет, но важно учитывать один момент: пока гражданин несет военную службу, государство оплачивает за него ипотеку, а значит, долга образоваться просто не может.

Но когда гражданин ушел в отставку, то оплата жилищного кредита ложится на его плечи. И тогда при невыполнении обязательств перед банком бывшего военного ждут те же последствия, чтобы и других граждан.

Новое положение в законе «О несостоятельности» с 2020 года предполагает уменьшение стоимости процедуры и сроков ее проведения. Однако в существующей редакции нового положения нашлись свои нюансы:

  • Упрощенная процедура банкротства станет доступна тем должникам, которые владеют имуществом на сумму не больше 500 тысяч рублей;
  • Подать на упрощенную процедуру несостоятельности можно при долге от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.

Получается, что те должники, у которых есть ипотека, не попадают под упрощенную систему банкротства физических лиц.

Рекомендации по сохранению ипотечного жилья при банкротстве

Итак, нам удалось выяснить, что процедура личной несостоятельности не всегда подходит должникам, у которых есть кредит на квартиру. Возможны и другие варианты, как сохранить ипотечное жилье:

1. Ипотечные каникулы в связи с пандемией COVID-19

Начиная с 3 марта 2020 года, властями было принято Постановление на принятие мер в поддержку граждан РФ в период пандемии COVID-19. В частности, Постановление затронуло и сферу кредитования, а именно были введены ипотечные каникулы. За отсрочкой по выплатам могут обратиться те граждане, у которых уже есть действующий кредитный контракт.

Условия получения ипотечных каникул довольно простые: необходимо в документальном виде доказать, что в связи с пандемией доход сократился на 30% и больше; или же гражданин вовсе потерял работу. Правительство даже прописало лимиты (размеры кредитов), при которых граждане могут стопроцентно рассчитывать на поддержку правительства в связи с пандемией COVID-19:

  • Москва – кредит до 4,5 миллионов рублей;
  • Московская область, Дальний Восток и Санкт-Петербург – кредит до 3 миллионов рублей;
  • Остальные регионы РФ – кредит до 2 миллионов рублей.

Заемщик должен обратиться в банк, который выдал кредит, и представить доказательства о факте падения доходов:

  • выписки по банковским счетам, начиная с марта 2020 года;
  • справку из центра занятости об отсутствии работы;
  • приказ об увольнении, трудовую книжку и прочие документы, на основании которых можно оформить каникулы.

Ипотечные каникулы – это специальная отсрочка сроком на 6 месяцев, которая выдается клиентам банков в связи с затруднительным финансовым положением. В течение полугода заемщик может не переживать об оплате ипотеки и спокойно искать новые источники дохода.

2. Общий порядок предоставления кредитных каникул по Указу Президента

В случае, если должник не подходит под условия предоставления ипотечных каникул в связи с пандемией коронавируса, то ему стоит обратить внимание на общий порядок получения кредитных каникул для всех должников. В августе 2019 года Президент РФ Владимир Путин издал Указ, которым устанавливается возможность обращения заемщика в банк с просьбой на предоставление кредитных каникул сроком на 6 месяцев.

Кредитные каникулы предоставляются при выполнении следующих условий:

  • Квартира, взятая в кредит, является единственным жильем для заемщика;
  • Размер ипотечного кредита – до 15 миллионов рублей;
  • Ранее клиент не попадал в список неплательщиков кредиту.

Таким образом, банк должен продлить кредит на полгода и в течение этого срока не имеет права применять к заемщику штрафы и прочие санкции за неуплату. Также не допускается повышение процентной ставки по завершению срока кредитных каникул.

Обратиться за предоставлением кредитных каникул можно в случае, если:

  • Увольнение с работы по сокращению штата (или любая другая весомая причина увольнения);
  • Пополнение в семье увеличило расходы;
  • Появились дополнительные иждивенцы (например, заемщик оформил опеку над престарелыми родителями);
  • Потеря трудоспособности в связи с тяжелой болезнью и прочими обстоятельствами;
  • Существенное увеличение расходов на лечебные цели.

При предоставлении существенных доказательств банк не имеет право отказать в предоставлении кредитных каникул, ведь отсрочка по платежам прописана в законе.

3. Потребительский кредит

Одним из довольно действенных, но рискованных методов решения ипотечного вопроса является перекредитование. Для этого заемщику необходимо оформить потребительский кредит, с помощью которого и будет закрыта ипотека. С юридической стороны, способ является «чистым» и можно смело подавать на банкротство, ведь ипотека уже выплачена за счет другого кредита, а значит, квартира теряет статус залоговой и не подлежит реализации при банкротстве. Но все же, некоторые подозрения в суде данный метод может вызвать, поэтому лучше заручиться поддержкой юристов перед началом процедуры.

Не знаете, как поступить с ипотечной квартирой и расплатиться с огромными долгами? Юристы компании «Спишу долги» готовы вам помочь незамедлительно – достаточно связаться с нами онлайн или по указанным контактам. Давайте решать ваши проблемы с долгами!

Похожие материалы

Что делать, если у банкрота есть наследство?

16.08.2020 10:23

Что делать, если у банкрота есть наследство?

Когда речь заходит о передаче наследства и правовых нормах этой процедуры, зачастую человек, впервые столкнувшийся с ней, не понимает, как ему получить унаследованное имущество и н...

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

16.08.2020 10:20

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

Россиянам становится все сложнее платить по кредитам в 2020 году. Не нужно быть сотрудником аналитического агентства, чтобы понимать причины такого положения дел.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

16.08.2020 10:16

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

Уже с 1-го сентября 2020 года жизнь у потенциальных банкротов станет проще за счет введения внесудебной процедуры банкротства.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Спасибо!
Ваше сообщение отправлено.
Наш менеджер свяжется с Вами!