Все, что нужно знать должнику о материнском капитале

Юристам нашей компании, которые преимущественно имеют дело с должниками и банкротами, часто поступают вопросы о том, как обналичить региональный материнский капитал в 2020. Также разберем, как списать долги по ипотечным займам под материнский капитал.

Что такое материнский капитал? 

Семейный материнский капитал – это специальная госпрограмма, направленная на поддержку семей с двумя и более детьми. Например, семьи могут оплатить этой суммой ипотеку.

Благодаря новому плану, многодетные семьи (от 2-х и более детей) получат средства на улучшение жилищных условий, используя материнское пособие. Но с этого года материнский капитал полагается и тем семьям, которые ожидают первенца. Так что теперь можно получить материнский капитал на первого ребенка, причем не только для погашения ипотеки. Но давайте разберем по порядку, как действует обновленный закон о материнском капитале от марта 2020 года.

Ниже рассмотрим, сколько раз дают материнский капитал за рождение детей по обновленной программе 2020 года:

На 1-го ребенка - сумма 466 617 руб. - Ввели только в 2020 году
На 2-го ребенка - сумма 616 617 руб. - Эту программу продлили до 2026 года включительно
На 3-го ребенка - сумма 450 тыс. руб. - Материнский капитал можно потратить исключительно на оплату ипотечного займа. 
 

Хотите узнать подробнее, как обналичить материнский капитал в 2020 в Краснодаре, Самаре, Москве и других регионах России –  читайте подробнее о программе на сайте Пенсионного Фонда.

Как обналичить материнский капитал: законные способы

Как вы, наверное, уже знаете, деньги под материнский капитал наличными на руки в нашей стране не выдают. Согласно указу президента, эту сумму родители ребенка могут потратить только на:

• Оплату ипотеки, строительство или покупка жилья, улучшение имеющихся жилищных условий (ремонт, пристройки и т.д.);
• Будущее образование ребенка;
• Накопление пенсионных сбережений матери;
• Приобретение товаров и лекарств для ухода за ребенком-инвалидом.

Если обратиться к статистике, то примерно 90% семей выбирают вариант улучшения жилищных условий за счет этого пособия. Т.е. родители добавляют полученное пособие к уже имеющимся накоплениям и тратят деньги на ипотеку, где первыми можно внести средства по государственному сертификату. Никто не запрещает гасить за счет материнского пособия и ранее взятый ипотечный кредит.

При этом деньги могут быть потрачены только по отдельным видам ипотечных услуг:

• Первоначальный взнос по ипотечному кредитованию. Вы можете оформить ипотеку, заплатив первоначальный взнос деньгами материнского капитала. Это самое распространенное его использование среди семей. Но будьте готовы к тому, что не все банки будут готовы принять материнский капитал. Законодательство позволяет им это делать;
• Материнским капиталом вы можете покрыть часть суммы долга перед банком по ипотечному кредитованию. Многие родители ошибочно полагают, что можно погасить потребительский кредит материнским капиталом. Но, по закону, капитал разрешено потратить только для оплаты ипотечного займа. Для этого обратитесь в банк и напишите предложенное вам заявление, после идите в пенсионный фонд России и уведомите их, что хотите именно так распорядиться своим материнским семейным капиталом;
• Вы также можете полностью погасить остаток долга по ипотеке. Эта опция опциональна у банков и вам также может быть в этом отказано. Если же нет, то вам останется сходить в пенсионный фонд России и написать там заявление о переводе материнского капитала в банк, с целью погашения ипотечного кредита;

Как оплатить материнским капиталом ипотечный кредит:

• Оформляем государственный сертификат в пенсионном фонде России. Достаточно лишь взять с собой весь необходимый перечень документов;
• Определяемся с банком – надо узнать, принимают ли там сертификаты с материнским капиталом и в каких формах;
• Подаем заявку на ипотечное кредитование. Не забудьте сходить в пенсионный фонд и взять выписку о состоянии счета, естественно банк ее потребует у вас;
• При благоприятном решении банка выбираем жилье заранее и подберите подходящий вариант;
• Идем в нотариальную контору и описываем обстоятельства, по которому вы обязуетесь выделить доли своим детям в покупаемой квартире;
• Снова идем в ближайшее отделение пенсионного фонда России. Напишите заявление, куда именно вы хотите потратить ваш материнский капитал;
• Далее вы совершаете покупку, и на этом роль материнского капитала заканчивается;

Важно! Если вы используете материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку, то покупка жилья может растянуться до 2-3 месяцев после оформления всех бумаг. Именно за такой срок из пенсионного фонда деньги уйдут в банк, и вы сможете провести сделку с продавцом недвижимости.

Что произойдет с материнским капиталом при банкротстве?

В 2020 году большинство молодых родителей выбрали потратить материнское пособие на оплату ипотеки, но ситуация с вирусом COVID-19 внесла свои коррективы в планы россиян: из-за экономического кризиса под угрозой оказался не только регулярный доход граждан, но и единственное жилье, взятое в ипотеку. В связи с чем, возникает закономерный вопрос – что же будет с залоговым жильем, приобретенным за материнское пособие?

К сожалению, из-за сложившихся финансовых неурядиц (сокращение, снижение заработной платы и т.д.) молодым родителям не удается своевременно рассчитываться по кредиту. Результатом ухудшения финансового положения стали просрочки и штрафы. Долг копится, а банкротство все ближе.

Как избежать потери ипотечного жилья, взятого на материнский капитал:

1.       Обратиться в банк, чтобы оформить реструктуризацию кредита. Конечно, банки не обязаны идти навстречу клиентам, но в связи с новой волной кризиса, есть все шансы на успех.

2.       Вместо реструктуризации оформить ипотечные каникулы. С 2019 года ипотечные каникулы доступны заемщикам на льготных условиях. Сроки оплаты можно отодвинуть на полгода, то при условии, что кредитный договор тоже будет продлен на тот же срок. В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и взимать комиссии.

3.       Если кредит не превышает 1,5 млн. рублей, то кредитные каникулы доступны всем гражданам в связи с вирусом COVID-19. В период каникул банк не вправе отнимать залоговую квартиру.

Во всех остальных случаях единственным выходом для списания задолженности станет процедура банкротства физлица. И в этом случае избежать потери ипотечного жилья будет непросто.

Личное банкротство и материнский капитал

Сразу успокоим обладателей материнского пособия – согласно Федеральному закону «Об исполнительном производстве», эти средства не подлежат взысканию в счет погашения кредитов. Но остается один весомый нюанс – материнский капитал остается нетронутым только в том случае, если не был реализован. Если средства были потрачены на оплату ипотеки, то риск расстаться с квартирой все еще остается.

Если вы потратили пособие на другие нужды (ремонт, реконструкция жилья, покупка единственного жилья, оформление строительства и т.д.), то можете не беспокоиться, никто не станет взимать потраченные средства.

Но если материнский капитал был потрачен на погашение ипотеки или жилье, которое не относится к единственному, то при банкротстве его впишут в конкурсную массу. Поэтому граждане, которые тратят материальное пособие на погашение ипотеки, автоматически оказываются в зоне риска.

Как стать банкротом с ипотечным жильем, взятым на материнский капитал?

Подавая заявление в Арбитражный суд, стоит помнить, что вложенное материнское пособие в ипотечное жилье не спасет его от попадания в конкурсную массу. Судебная практика фиксировала немало случаев, когда отчаявшиеся граждане требовали выделить из стоимости продаваемого жилья часть материнского капитала. И в ответ получали отказ.

И всё же есть способ, как можно сохранить материнский капитал, вложенный в ипотечное жилье. Для этого при оформлении ипотеки родителям необходимо выделить в приобретенном жилье доли для детей. Тогда при банкротстве эти доли останутся нетронутыми, ведь дети не имеют отношения к банкротству родителей. Конечно, в процессе реализации имущества квартиру будет продана полностью, но суд будет обязан возместить долю ребенка, которая составляет не менее 8% от стоимости жилья. По сути, это и есть та часть материнского капитала, вложенного в ипотеку.

Можно ли избежать продажи ипотечного жилья? Ответ – да, можно. И вот каким образом:

1.       Нужно постараться перед подачей заявления обзавестись стабильным доходом, и желательно обоим родителям. Тогда велика вероятность, что суд не будет продавать имущество, а применит процедуру судебной реструктуризации долга;

2.       Постараться напрямую договориться с кредиторами и заключить с ними мировое соглашение на выгодных для обеих сторон условиях (для этого может понадобиться помощь юристов).

3.       Можно обратиться за помощью к органам опеки, которые предложат программу поддержки владельцам ипотеки.

4.       Если ипотечное жилье единственное и оформлено на банкрота, то второй супруг может выступить в качестве со-заемщика жилья и взять обязанности по оплате кредита на себя. Но это возможно только при одном условии – если со-заемщик сам не будет подавать на банкротство. На таких условиях суд и кредиторы не будут настаивать на продаже ипотечного жилья

Сохранение материнского капитала в споре с застройщиками

Часто случается, что строительство жилья прекращается, если застройщик объявляет себя банкротом. В таких случаях дольщики часто остаются ни с чем, теряя все вложенные средства, в том числе и материнский капитал. Если строительство «заморожено» или отменено по вине застройщиков, то для дольщиков есть следующие варианты:

1. Если договор был заключен не с сами застройщиками, а с жилищно-строительным кооперативом, то можно расторгнуть договор и потребовать возврата вложенных взносов.

Важно! В заявлении ЖСК на возврат членских взносов необходимо указать, чтобы средства маткапитала были перечислены в Пенсионный фонд. Связано это с невозможностью улучшения жилищных условий, которые были обговорены ранее, а значит, средства, выделенные государством должны вернуться на первоначальный счет. В будущем эти средства можно снова использовать для строительства или покупки жилья.

Итак, материнский капитал – это не более чем стандартная социальная выплата, которая не переходит в полную собственность родителей и направлена исключительно на улучшение жилищных условиях и поддержку детей. Таким образом, законом предусмотрены варианты сохранения полного или частичного материнского пособия в случае банкротства родителей.

2. Что касается банкротства застройщика – в этой ситуации главное вовремя включить себя в реестр требований кредиторов, чтобы вам были возвращены вложенные субсидии или были предложены другие варианты исполнения обязательств (например, дождаться достройки дома другой организацией).

3. Попав в затруднительное финансовое положение, семье с детьми не лишним будет обратиться за помощью по программе поддержки заемщиков, которую предоставляют следующие организации: ДОМ.РФ, Сбербанк, ВТБ24.

Важно! Правительство и банки прекрасно осознают, насколько сложно бывает молодым родителям поднять на ноги детей в нашей стране, и поэтому в большинстве случаев идут навстречу и предоставляют самые разные варианты разрешения финансовых проблем.

Поэтому сохранить квартиру, взятую в ипотеку на материнский капитал при банкротстве, очень даже реально. Но для этого нужно соблюсти все условия и заранее продумать легальную стратегию с юристом перед подачей заявления в Арбитражный суд.

Если не уверены в собственных силах или просто хотите сосредоточиться на воспитании ваших детей вместо того, чтобы бесконечно бегать по судам из-за споров по материнскому капиталу, то рекомендуем заручиться поддержкой специалистов из компании «Спишу долги». Наши квалифицированные юристы не только составят план действий и дадут дельный совет, но и в случае дальнейшего сотрудничества возьмут весь «огонь на себя», оказав полноценную поддержку в ходе оформления банкротства физ.лица.