Звонок бесплатный. Круглосуточно.

8 800 301 58 52
Заказать звонок

02.08.2020 15:46

БФЛ | Банкротство | Банкротство физических лиц | Время чтения: 4 минуты

Константин Милантьев

Автор статьи: Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Как исправить кредитную историю после банкротства физлица?

Многие клиенты «Спишу долги» после банкротства сталкиваются с неприятными последствиями, одним из и которых является плохая кредитная история.

Как исправить кредитную историю после банкротства физлица?

Испорченная кредитная история (КИ) – своеобразное досье по всем долговым обязательствам заемщика – часто становится причиной отказа в получении ссуды от финансовых учреждений. Дисциплинированность является одним из главных требований отечественных организаций, которые занимаются кредитованием населения. Перед тем, как подать заявку в банк на выдачу средств, заемщику с плохой репутацией стоит узнать, как исправить кредитную историю.

Но, на собственном опыте наши юристы неоднократно убеждались, что испорченная КИ – это не приговор, а всего лишь перечень данных о предыдущих и текущих задолженностях. Сделав так, чтобы среди просрочек появилась положительная динамика (новые оформленные займы и своевременное их погашение), человек может рассчитывать на получение крупной суммы средств даже в случае банкротства.

Частые причины плохой КИ

Кредитная история – это описание финансовых операций определенного направления (займов, выплат по алиментам, квартплате и т. д.), которые когда-либо осуществлялись конкретным гражданином.

В ней перечисляются суммы, сроки долгов, просрочки, неодобренные запросы на получение ссуд. Впервые обратившись в финансовое учреждение, человек должен быть готов к тому, что с этого момента у него появится собственная КИ. При каждой последующей его попытке взять займ банковские сотрудники будут изучать эти сведения. Следует учесть, что, оставляя заявку на кредит, каждый россиянин дает согласие на доступ к своему рейтингу и обработке информации, а также на хранение и использование данных о кредитной отчетности.

Важно! Удалить КИ нельзя, поэтому лучше не допускать просрочек и конфликтов с банками. Единственный способ повлиять на плохую КИ – улучшить.

Рейтинг каждого конкретного заемщика зависит от множества факторов. И если КИ испортилась, нужно проанализировать, складывалась ли одна из ситуаций, перечисленных ниже.

Помимо оформления банкротства, причинами ухудшения кредитного рейтинга являются:

1. Просрочки. Даже если речь идет о незначительной сумме, которую клиент уплатил позже на несколько дней от установленного срока, это может стать причиной ухудшения КИ.

2. Количество обращений в финансовые организации с заявкой о выдаче кредита. Если человеку было отказано много раз, его рейтинг перестает быть безупречным.

3. Количество открытых кредитов. Много активных займов не сопутствуют тому, чтобы положительно повлиять на ситуацию. Если МФО или другая финорганизация увидит, что у потенциального заемщика много действующих ссуд, ее сотрудники посчитают, что человеку будет сложно справиться с ними одновременно, и откажут в выдаче.

4. Отсутствие денежных средств на кредитке. Если клиент нерационально использует выданные ему ранее деньги, значит, он является неблагонадежным и не сможет вовремя оплачивать долги.

5. Досрочное погашение взятых займов. Человек исполнил свои обязательства ранее, чем указано в договоре, поэтому не принес запланированной прибыли кредитору. Это означает, что следующую ссуду могут и не выдать, ведь финучреждение заинтересовано в том, чтобы граждане оформляли крупные суммы на максимально большие сроки и платили существенные проценты. Несправедливо, но только с точки зрения клиента.

6. Наличие судебных тяжб – это гарантия того, что придется хорошо постараться, чтобы обновить рейтинг. Если было судебное слушание по невыплате клиентом займа (не обязательно связанное с банкротством), то в КИ вносится информация о решении по делу, а также сведения о начисленных штрафных санкциях и пенях.

Как видно из перечисленного, клиент должен иметь высокий уровень финансовой дисциплины, чтобы в будущем рассчитывать на беспроблемное взятие кредитов.

Где исправить кредитную историю?

Услышав утверждение о том, что очистить или переписать историю займов невозможно, многие отчаиваются и ищут иные источники финансирования. А между тем, исправить КИ новым займом или другими способами вполне реально, хотя и не слишком просто.

Банки вряд ли захотят выдать выгодный кредит заемщику, который уже имеет несколько незакрытых ссуд. Чтобы улучшить КИ, следует обратиться в то учреждение, где у человека были открыты займы, и расплатиться.

Важно! Даже если клиенту не приходят письма и не поступают звонки с просьбами исполнить долговые обязательства, это не значит, что долги списали.

После этого эксперты рекомендуют обращаться в МФО. Один или несколько новых (небольших!) микрозаймов помогут приобрести репутацию добросовестного заемщика. Однако такой вариант работает, только если вновь оформленные кредиты будут выплачены вовремя и в полном объеме. Допускать просрочки категорически нельзя – это не улучшит, а еще более усугубит ситуацию.

Обратившись в МФО с целью исправления своей КИ, не стоит рассчитывать, что следующий кредит, уже на большую сумму, будет выдан на выгодных условиях. Скорее всего, процент переплаты будет довольно внушительным, а срок кредитования небольшим.

Чтобы улучшить рейтинг, можно также обратиться в магазин бытовой техники или электроники и оформить рассрочку на товар. Своевременная оплата, например, за электрочайник или телефон положительно повлияет на мнение кредиторов о заемщике.

Какие банки исправляют кредитную историю?

Многие коммерческие банки самостоятельно принимают решение о выдаче кредита, анализируя большое количество информации. Есть те, которые готовые сотрудничать с заемщиками, допустившими погрешности при оплате взятых займов, но под более высокие проценты и на короткие сроки.

Тем не менее, никогда нельзя знать наверняка, одобрят кредит или нет. В связи с этим необходим постоянный контроль над собственной КИ.

В первую очередь, заемщику-банкроту стоит обратиться в один из самых крупных российских банков (не является рекламой!), где выдают новые кредиты на особых условиях даже с учетом плохой КИ: «ВТБ»; «Райффайзен»; «Альфа-Банк»; Сбербанк.

Как правило, нужно учитывать 3 фактора:

1) Основной список документов

Чтобы восстановить хорошую КИ с помощью банковского продукта, клиенту придется подтвердить свою платежеспособность. Помимо предоставления паспорта гражданина РФ, заемщику необходимо будет принести в отделение справку о доходах, копию трудовой книжки. Кредитор может потребовать еще и предоставление залога или поручителей.

2) Главные требования по кредитному договору

С ростом популярности кредитных предложений выдвигаются все более жесткие требования к клиенту и его рейтингу. В частности, если человек захочет узнать, как исправить кредитную историю бесплатно только по фамилии через интернет или в банке, он должен учесть, что его будут проверять по большому числу критериев, среди которых: возраст, стаж работы, уровень доходов, наличие движимого и недвижимого имущества и т. д.

3) Сроки

Если заемщик решил внести изменения в КИ путем обращения в банк, необходимо учесть, что такой способ не может быть быстрым. Как правило, отечественные банки выдают кредиты минимум на 6 месяцев, и только по истечению этого срока можно говорить о каких-либо положительных тенденциях. При этом досрочное погашение долговых обязательств не влияет на КИ в лучшую сторону, поскольку финансовое учреждение заинтересовано в получении как можно большей суммы переплаты со стороны заемщика.

Среди преимуществ исправления рейтинга в банке нужно отметить надежность такого способа: рассчитавшись со всеми обязательствами, человек может рассчитывать на получение нового крупного займа (в том числе автокредита или ипотеки). Минусом такого способа является его длительность – на исправление КИ может понадобиться несколько лет.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги?

С недавних пор на отечественном финансовом рынке появилась услуга, предлагающая исправить историю за деньги. Некоторые находчивые предприниматели предлагают даже за определенную плату стереть ее. Но обращая внимания на такие объявления, следует учесть, что законным способом убрать КИ с серверов невозможно. Так работают только мошенники.

Однако варианты, как можно исправить плохую КИ с помощью денег, все-таки существуют. Перечислим их все и узнаем, какие из них являются легальными.

Методы улучшения кредитной истории, в которых помогают деньги:

1. Посредник, к которому обращается заемщик, от имени последнего подает претензию о том, что КИ содержит недостоверную информацию. В период, пока БКИ (бюро кредитных историй) проверяет эти сведения, клиент может оперативно обратиться в банковское учреждение с соответствующей заявкой. Кстати, рекомендуем проверять свою историю кредитов только на официальном сайте БКИ!

2. Множество компаний, которые действуют преимущественно через интернет, помогают исправить ситуацию легальным способом. После обращения заемщика сотрудники таких организаций проводят анализ текущего состояния КИ, выявляют ее слабые места и возможные ошибки. На основании собранных данных клиенту выдается пакет документов, содержащих рекомендации о том, как исправить плохую кредитную историю на хорошую. После этого заемщик должен получить новую ссуду и вовремя выплатить ее.

Отметим положительные и отрицательные стороны исправления рейтинга за деньги.

Преимущества:

·         Оперативность (с помощью денег можно исправить КИ достаточно быстро);

·         Помощь в поиске ошибок в рейтинге заемщика;

А к недостаткам можно отнести:

·         Существует большой риск столкнуться с мошенниками (например, клиент уплатил оговоренную сумму, и его в ответ уверили, что работы по исправлению проведены, но на самом деле была провернута мошенническая схема);

·         Подобные услуги являются достаточно дорогими и не всегда доступны среднестатистическому россиянину;

Как исправить кредитную историю с помощью микрозайма?

Стоит отметить, что этот метод действенный только в том случае, если клиент вовремя рассчитается с взятыми на себя обязательствами. Если ситуация очень сложная, один микрозайм вряд ли сильно улучшит плохую КИ. В таком случае нужно будет несколько раз подряд обращаться в одну или несколько МФО.

Чтобы исправить кредитную историю онлайн, нужно следовать такой схеме:

1. С помощью специального калькулятора на сайте компании выбрать нужную сумму и срок сотрудничества.

2. Предоставить правдивую контактную информацию и паспортные данные. Справки о трудоустройстве и доходах при обращении в МФО не требуются.

3. Дождаться решения выбранной микрофинансовой организации и получить зачисление на карту.

Среди преимуществ способа, как исправить испорченную кредитную историю с помощью микрозайма, нужно отметить следующие:

  • повлиять ситуацию могут даже граждане, чье положение считалось безнадежным;
  • впоследствии это поможет оформлять кредиты на более лояльных условиях – под меньший процент и на более длительный срок (поскольку эксперты банковских отделов увидят, что риск невозврата средств минимален);

Недостатком такого способа исправить КИ является то, что потребуется существенный период времени на его осуществление (год и более).

Если же клиент хочет узнать, как исправить кредитную историю быстро, ему будет полезна такая информация: при оформлении заемщиком нескольких ссуд за короткий срок (например, на протяжении месяца), банки посчитают, что человек не умеет правильно распоряжаться собственным бюджетом и рассчитывает только на одолженные средства. А значит, такого клиента нельзя считать надежным.

То есть, в любом случае, придется подождать некоторое время, чтобы впоследствии пользоваться банковскими продуктами более выгодно.

Юридические советы от «Спишу долги» банкротам с плохой КИ: 

  • Внимательно следите за своим кредитным рейтингом. Если вы заметили, что какой-то долг, списанный за счет банкротства, продолжает считаться неоплаченным, то обращайтесь к соответствующему кредитору и проясняйте ситуацию;
  • Записи о банкротстве в кредитных бюро, которые составляют КИ, должны храниться не более 7 лет. Если срок прошел, а запись осталась, то должник имеет право подать на кредитное бюро в суд;
  • Несмотря на плохую КИ, банкрот имеет законное право на получение ипотечного кредита спустя 2 года после оформления банкротства. Или через 3 года после лишения прав на выкуп по залоговому имуществу (если банкротство физлица проходило с ипотекой);

Иронично, что процедура банкротства, которая вызывает проблемы с КИ, является и первым шагом для ее восстановления. Учтите, что кандидаты, не оформившие перекредитование или банкротство, с просрочкой по нескольким кредитам выглядят куда хуже, чем должники, которые уже стали банкротами и отчасти погасили или списали свои долги.

Проанализируйте свои старые ошибки, разработайте новый план стратегии, а затем двигайтесь вперед. В этом вам готовы помочь юристы компании «Спишу долги». Принимаем заявки на консультацию 24/7!

Похожие материалы

Что делать, если у банкрота есть наследство?

16.08.2020 10:23

Что делать, если у банкрота есть наследство?

Когда речь заходит о передаче наследства и правовых нормах этой процедуры, зачастую человек, впервые столкнувшийся с ней, не понимает, как ему получить унаследованное имущество и н...

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

16.08.2020 10:20

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

Россиянам становится все сложнее платить по кредитам в 2020 году. Не нужно быть сотрудником аналитического агентства, чтобы понимать причины такого положения дел.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

16.08.2020 10:16

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

Уже с 1-го сентября 2020 года жизнь у потенциальных банкротов станет проще за счет введения внесудебной процедуры банкротства.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Спасибо!
Ваше сообщение отправлено.
Наш менеджер свяжется с Вами!