Звонок бесплатный. Круглосуточно.

8 800 301 58 52
Заказать звонок

13.07.2020 16:58

БФЛ | Банкротство | Банкротство физических лиц | Время чтения: 3 минуты

Константин Милантьев

Автор статьи: Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Микрозаймы: особенности, долги в МФО и банкротство

Многие наши соотечественники уже успели оценить возможность микрокредитования за счет займов в микрофинансовых организациях (МФО). Даже если вы не являетесь заемщиком, то наверняка видели рекламу «быстрых займов» онлайн и офлайн.

Микрозаймы: особенности, долги в МФО и банкротство

В чем заключаются особенности микрозаймов, чем они отличаются от традиционных банковских кредитов и как действовать в случае задолженности по микрозаймам? На все эти вопросы отвечают опытные юристы из компании «Спишу долги».

В чем разница между банковским кредитом и микрозаймом? 

Кредиты в самых разных их вариациях имеют большой спрос по всему миру. Россияне тоже не остались в стороне: они ощутили на себе все преимущества кредитования и теперь используют их для получения выгоды. Они повышают таким образом уровень своей жизни, вкладываются в развитие бизнеса, удовлетворяют собственные желания. Однако, затмив повсеместную популярность кредитов, появились микрозаймы.

Кредит — это ссуда, предоставляемая кредитором для заёмщика, обязывая последнего за использование данных денежных средств выплачивать фиксированный процент. Микрозайм, по сути, имеет ту же самую цель и структуру, но обладает рядом отличий.

1) Кредит

Кредиты подразделяются на несколько типов: целевые и нецелевые, а также залоговые и беззалоговые. Как показывает практика, ставки по займам, оформленным по беззалоговому кредиту, значительно выше, чем у ставок по залоговому кредиту. Обычно проценты начинаются от десяти и доходят до двадцати годовых.

Также имеются льготные программы для получения займа. Большая часть из них предназначена для приобретения жилья. Также существуют подобные пути для получения высшего образования в случае учебы на коммерческих факультетах.

Для одобрения кредита нужно будет предоставить ряд необходимых документов и бумаг — справок, которые, в свою очередь, будут свидетельствовать о вашей платежеспособности и обеспеченности. Для индивидуальных предпринимателей существует специальный пакет. Все его условия оговариваются между кредитором и заёмщиком.

2) Микрозайм

Сравнительно небольшие суммы денег гражданам Российской Федерации в праве предоставлять организации, которые внесены в государственный реестр ЦБ РФ. Такие компании обязаны отчитываться госрегулятору, внося все необходимые сведения в Национальное Бюро кредитных историй.

Максимальный из возможных размер микрозайма, оформляемый для физических лиц — один миллион рублей. Однако, стоит заметить, что многие отдают предпочтение этой форме кредита именно из-за возможности взять небольшую сумму денежных средств на достаточно короткий срок.

Организации очень сильно рискуют, выдавая подобные займы. Это происходит потому, что банк обычно не требует бумаги, подтверждающие платежеспособность заёмщика. Этим обусловлена высокая процентная ставка. Интересно, что получить одобрение микрозайма могут даже те люди, которые имеют негативную историю с банковскими организациями.

В каких ситуациях стоит оформлять полноценный кредит, а в каких — микрозайм?

При любых обстоятельствах необходимо все тщательно продумать и взвесить, решив, что будет более выгодным. Каждому из нас, конечно, могут внезапно понадобиться самые различные суммы денег. Стоит серьезно подойти к вопросу «Брать кредит или микрозайм?».

Микрозаймы стоит оформлять в следующих ситуациях:

  • Если вам недоступны услуги в реальных банках. Это может быть связано с отрицательной историей с предыдущими займами, неимением официальной зарплаты и так далее;
  • Если вы нуждаетесь в сравнительно небольшой сумме денег, ибо банк предоставляет возможность брать только крупные займы;
  • Если вы срочно нуждаетесь в деньгах и не имеете времени на все банковские процессы, необходимые для получения кредита;

Заёмщики часто отдают своё предпочтение микрозаймам в связи с быстрым рассмотрением заявки, возможностью получения ссуды по предоставлению паспорта. Также вы можете вывести полученные деньги в любой удобной форме.

Когда можно законно не платить по займам в МФО? 

Большинство клиентов МФО – это заёмщики, имеющие сложное финансовое положение. При получении микрозайма проценты по нему являются достаточно значительными, помимо штрафных санкций за просрочку, тем самым, положение заемщика нередко усугубляется, поскольку мгновенно возрастают размеры кредиторских требований.

Соответственно, возникает вопрос о поиске законных способов уклонения от возврата всего долга либо его части.

Что делать, если МФО нарушает законодательные нормы?

Первый способ заключается в выявлении законодательных нарушений в деятельности заимодавца либо во включении в договор незаконных условий. Если таковые обнаружены, далее следует обращение в судебные органы с целью привлечения микрофинансовой организации к ответственности.

В соответствии с действующим законодательством микрофинансовым организациям запрещается:

  • совершение кредитных сделок без разрешения на деятельность и регистрации в реестре МФО;
  • изменение пунктов уже заключенного договора (к примеру, размеров процентов);
  • отсутствие указания процентов займа на первой странице договора предоставляемого кредита;

Кроме того, существуют другие основания для подачи искового заявления против микрофинансовой организации, а именно:

  • признание сделки ничтожной, в связи с участием в ней недееспособного заёмщика (например, в состоянии психического расстройства);
  • признание сделки недействительной (например, участие несовершеннолетнего, введение в заблуждение);
  • установление микрофинансовой организацией завышенной процентной ставки, используя сложное финансовое положение клиента;

Суд при рассмотрении искового заявления нередко принимает сторону истцов, учитывая потерю кормильца, увольнение с работы, получение инвалидности в период действия соглашения финансового займа. Соответственно, существенная роль отводится документальному подтверждению данных фактов в судебном заседании.

Обращение МФО в судебные органы с целью взыскать долги с должника

В данной ситуации заёмщику целесообразно осуществить подачу встречного иска с требованием приостановки начисления процентов по займу на период судебного разбирательства. В случае удовлетворения судом ходатайства заёмщика возможна отмена либо уменьшение размера процентов и штрафов.

Однако у микрофинансовой организации остается право требования с должника возврата законно насчитанной суммы основного долга.

Отсрочка платежа в соответствии с законом

Второй вариант возможен посредством изменения норм сделки, при этом, не отказываясь от обязанности возврата долга.

На практике МФО не торопятся с подачей искового заявления к неплательщикам в судебные органы, поскольку они преследуют главную цель – финансовую выгоду. В случае отсутствия у сторон желания решать спорный вопрос в суде, есть возможность договориться о применении моратория.

В данной ситуации заимодавец предлагает должнику осуществить оплату фиксированной штрафной суммы с возможностью утверждения нового графика выплат по микрозайму, снижения размера процентной ставки. Микрофинансовые организации зачастую в добровольном порядке выражают согласие на неоднократную реструктуризацию долга, поскольку надеяться получить часть задолженности.

В обоснование своей позиции должнику следует предоставить в адрес МФО подтверждение ухудшения финансового положения документами.

В период предоставленных каникул есть возможность для поиска необходимой денежной суммы либо дополнительных источников финансирования (например, в качестве рефинансирования другой МФО или банка, предоставляющего щадящие условия кредитования).

Выкуп долга у микрофинансовой организации либо коллекторов в соответствии с договором цессии

Совершение подобных сделок является правом физических лиц (например, в лице родственников должника). Договор цессии представляет собой компромисс. Цена сделки обычно устанавливается в меньшем размере по сравнению с оставшейся суммой задолженности и процентами, однако заимодавец выражает согласие с ней, поскольку рассчитывает хотя бы на частичный возврат суммы.

В случае обращения к профессиональным посредникам возникает необходимость оплаты комиссии, которая, как правило, является обязанностью должника. При этом, дальнейшая судьба долга решается в индивидуальном порядке. Например, погашение может происходить за небольшое вознаграждение, либо на заёмщика будет возложена обязанность по возврату оставшейся суммы долга и причитающих процентов без применения штрафных санкций.

Особенности банкротства физлица с долгами по микрозаймам

В случае, если вы брали микрозайм в легальной МФО, то порядок оформления банкротства по таким долгам в точности повторяет процесс банкротства для физлица с долгами по банковским кредитам.

То есть, клиент микрофинансовой организации может выбрать данный способ в случае наличия у него нескольких микрозаймов при сумме обязательств, превышающей 500 000 руб. И в случае просрочки по внесению платежей не менее 3-х месяцев.

Данный способ предусматривает обращение в судебные органы, плюс вознаграждение финансовому управляющему (минимум 25 000 руб.), пошлины, отказа от поездок за рубеж на период судебного разбирательства, от занятия руководящих должностей в течение нескольких следующих лет. После ареста имущества должника оно подлежит дальнейшей продаже в целях частичного возврата задолженности.

Но в случае микрозаймов, оформленных онлайн или в фирмах-«однодневках», все может быть гораздо сложнее. Тягаться с такими МФО в правовом поле бывает непросто, так как банально найти подобных кредиторов не всегда является возможным.

Зато коллекторы, которым такие мошенники часто продают долги, не спешат идти на уступки и в таких случаях уже приходится обращаться в правоохранительные органы. Настоятельно рекомендуем нанимать юриста в этой ситуации, иначе вы рискуете остаться должником на долгие годы без возможности списать подобные долги. Услугу юридического сопровождения оказывает компания «Спишу долги».

Полезные советы для заемщиков с долгами в МФО от юристов из «Спишу долги»:

  • Старайтесь не брать долги в МФО. Если другого варианта для получения займа нет, то хотя бы проверьте законность деятельности МФО, в котором собираетесь брать заем. Особенно это касается онлайн-организаций!
  • Если у вас несколько долгов по кредитам и займам, то, в первую очередь, нужно стараться как можно быстрее погасить именно долги перед МФО, так как обычно подобные займы выдают под огромные процентные ставки и быстро начисляют штрафы;
  • Если есть долги по микрозаймам, которые вы не можете выплатить, попытайтесь связаться со службой поддержки МФО. Если организация работает легально, то вам должны предложить варианты по отсрочке и реструктуризации. Или хотя бы «заморозят» проценты и штрафы на какой-то срок;

Компания «Спишу долги» настойчиво рекомендует не обращаться в МФО за микрозаймами и, тем более, не разглашать свои данные онлайн в сомнительных «серых» организациях. Иначе вы можете стать должником поневоле! Но в любом случае, если на ваше имя есть долги по микрозаймам, то советуем не затягивать эту ситуацию из-за огромных процентов и штрафов. 

Сразу обращайтесь к юристам нашей компании, которые могут защитить ваши интересы в суде и перед коллекторами. Долги не должны портить вашу жизнь. Решайте проблемы с долгами своевременно, чтобы снизить риски для себя и ваших близких.

Похожие материалы

Что делать, если у банкрота есть наследство?

16.08.2020 10:23

Что делать, если у банкрота есть наследство?

Когда речь заходит о передаче наследства и правовых нормах этой процедуры, зачастую человек, впервые столкнувшийся с ней, не понимает, как ему получить унаследованное имущество и н...

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

16.08.2020 10:20

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

Россиянам становится все сложнее платить по кредитам в 2020 году. Не нужно быть сотрудником аналитического агентства, чтобы понимать причины такого положения дел.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

16.08.2020 10:16

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

Уже с 1-го сентября 2020 года жизнь у потенциальных банкротов станет проще за счет введения внесудебной процедуры банкротства.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Спасибо!
Ваше сообщение отправлено.
Наш менеджер свяжется с Вами!