Звонок бесплатный. Круглосуточно.

8 800 301 58 52
Заказать звонок

07.07.2020 16:21

БФЛ | Банкротство | Банкротство физических лиц | Время чтения: 3 минуты

Константин Милантьев

Автор статьи: Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Особенности и виды реструктуризации долга физлиц

В связи с недавним движением курса отечественной валюты и снижения доходов из-за пандемии коронавируса, как минимум, 30% всех заемщиков, взявших кредит до карантина, теперь не в состоянии выполнить условия кредитного договора.

Особенности и виды реструктуризации долга физ.лиц

Суммы выплат и процентов по кредиту увеличились, что, в свою очередь, привело к росту проблемных кредитов и количества должников.

Многие клиенты в попытке избавиться от непосильного финансового бремени идут по пути прямого конфликта с кредитной организацией: стараются расторгнуть договор с банком, отказаться от кредита или же через суд добиться отмены обязательств. В большинстве случаев такой подход не срабатывает.

Ведь грамотно составленный кредитный договор довольно сложно оспорить. Поэтому, платить по кредиту придется. Но есть возможность пересмотреть кредитный договор и определить новые сроки для выплаты займа. И юристы из компании «Спишу долги» знают, как помочь в этом вопросе в судебном и внесудебном порядке.

Реструктуризация долгов в суде как способ оплаты проблемного кредита 

Некоторые банки как выход в сложившейся ситуации предлагают процедуру реструктуризации кредитных обязательств. Особенность ее действия для кредитов заключается в пересчете непогашенной суммы по кредиту без взимания дополнительных комиссий, штрафов и иных платежей. Если отменить пени по кредиту банк в состоянии, то отменить проценты по кредиту ему запрещено на законодательном уровне.

Поэтому, если заемщик все же пойдет на соглашение о реструктуризации долга, то проценты по кредиту будут начисляться на специальный накопительный счет и оплачиваться после выплаты основного тела кредита.

Опасность такого вида сделки заключается в том, что все условия диктует банк на правах пострадавшей стороны. Будьте готовы к завышенным процентным ставкам и навязыванию дополнительного пакета платных услуг, например, более дорогой страховки по кредиту и т.п.

Основным плюсом для клиента является решение финансовых проблем, а также:

  • сохранение репутации ответственного плательщика;
  • договор не перейдет в работу в отдел по работе с должниками;
  • дело не дойдет до суда, и не нужно будет волноваться о возможности блокирования всех счетов клиента;
  • при реструктуризации распечатывается новый график платежей, который, скорее всего, будет более комфортный по условиям;
  • возможность сэкономить деньги предоставляется при отсрочке платежей, к примеру, на 2-3 месяца;

Условия для реструктуризации долгов по кредиту

Согласно федеральному законодательству, план реструктуризации должен строиться на следующих принципах и условиях, вне зависимости от банка. Это правила едины для всех, а если банк отказывается их соблюдать, то следует задуматься о найме юриста, чтобы защитить свои интересы в суде.

Реструктуризация должна проводиться на таких условиях:

  • если кредит оформлен в иностранной валюте, то сумма долга в рублях должна рассчитываться по официальному обменному курсу соответствующей валюты на день платежа;
  • кредиторам запрещается взимать дополнительную оплату (в виде сборов, комиссий и т.д.) за осуществление реструктуризации;
  • процентная ставка за пользование кредитными средствами после перерасчета не должна превышать 12,2% годовых. В любом случае, новые условия оплаты по кредиту не могут усугублять финансовое бремя заемщика;
  • в течение года кредиторы не могут переуступать права требования, а также проводить принудительное отчуждение залогового имущества (мораторий касается недвижимого имущества).

Важно! Рассрочка по кредиту экономически выгодна для заемщика, однако не избавляет его от необходимости возврата долгового обязательства в полном объеме. Целесообразно соглашаться на реструктуризацию по кредитам на значительные суммы, например, ипотечным или на приобретение автомобиля. Это можно сделать в расчете на улучшение финансового благосостояния и возможность досрочно погасить кредит в будущем. 

Небольшие займы, например, просрочку по кредитной карте, проще гасить сразу, не растягивая на длительный срок, ведь в таком случае переплата процентов нередко превышает первоначальную сумму заемных средств.

Основные виды реструктуризации кредита 

Многие клиенты банка, в основном, имеют по несколько кредитов, но в нестабильные времена наступает проблема с их оплатой. Для того чтобы клиент не испортил кредитную историю, кредитные организации предоставляют возможность отправить заявку по программе реструктуризации. Она подразумевает изменения основных пунктов кредитного договора.

Существует несколько видов реструктуризации, из них клиент может выбрать себе наиболее подходящий вариант.

1) Кредитные каникулы 

Такая отсрочка дается максимум на 6 месяцев. За это время заемщик ничего не платит банку, но проценты продолжают начисляться. Их необходимо будет оплатить по окончании срока договора за счет увеличения срока. Плюс данной программы в том, что клиент сможет за это время найти работу и улучшить свое финансовое положение. Есть и нюансы данной программы.

Это максимальные суммы по кредиту, которые можно реструктуризировать, у каждой категории граждан она своя. И обязательное предоставление документа об ухудшении материального положения минимум на 30%.

2) Изменение срока кредитного договора

Обычный порядок, когда срок выплат по кредиту проходит пролонгацию, то есть увеличивается. Финансовые эксперты пропорционально увеличивают срок погашения всего кредита, одновременно уменьшая сумму ежемесячного платежа. Переплаты по процентам в этом случае также увеличивается и это минус.

3) Изменение валюты в договоре

Если кредит был оформлен в одной валюте, а заемщик не может его выплачивать в этой валюте, то банк может изменить валюту в договоре. Но этот шаг банки решаются довольно редко.

Совет от «Спишу долги»: никогда не берите кредиты в валюте, которая отличается от валюты, в которой вы получает зарплату, даже если процентная ставка по валютным кредитам кажется выгоднее.

4) Уменьшение в договоре процентной ставки переплаты

В этом случае банк может в конкретном случае изменить условия по кредитованию для должника, если у него хорошая кредитная история.

5) Списание штрафов и пени 

В такой ситуации банк идет на списание всех штрафов, начисленных из-за просрочки кредита в указанный договором срок.

Судя по практике юристов «Спишу долги», данные виды реструктуризации очень редко встречаются по одиночке, чаще банки любят применять несколько видов по отношению к одном должнику. Юрист должен следить, чтобы заемщику предлагали самые выгодные для него условия.

Также наши специалисты рекомендуют не доводить дело до суда и испорченной истории по платежам, а сразу обращаться в банк.

Банк отказал в реструктуризации: как быть?

Главная причина, по которой отказывают в реструктуризации – отрицательная кредитная история. Сотрудник банка при поступлении заявления от заёмщика об изменении условий договора, в первую очередь, детально исследует сведения об исполнении должником условий по кредитному договору и иным обязательствам.

Помимо всего прочего, заёмщик обязан предъявить документы, подтверждающие невозможность выплат на текущий момент. В роли такого доказательства сгодится, например, трудовая книжка с отметкой об увольнении. Если кредитору такая аргументация будет казаться неубедительной, он, вероятно, откажет в выплате.

В подобных случаях у должников есть несколько способов решения:

  • Перестать вносить платежи по кредитным обязательствам и подождать, когда кредитор направит обращение в суд по поводу возврата средств, а после этого в ходе судебного разбирательства постараться уменьшить объем штрафов и попросить о рассрочке выплат;
  • Попросить банк о рефинансировании или реструктуризации;
  • Обратиться в суд, если банк продолжает отказывать в отсрочке кредита, даже если должник имеет на это право по закону;

Если кредитор подал в суд раньше, чем должник, то ни при каких обстоятельствах нельзя игнорировать повестку. Нужно отправиться в суд со всеми подготовленными подтверждениями совершенных выплат. И желательно в сопровождении юриста. Обязательно нужно позаботиться и о наличии документа, в котором обозначен отказ в реструктуризации долга. Это подтвердит тот факт, что были попытки уладить проблему мирным путем.

Помимо прочего, законодательство дает возможность заёмщику обратиться в судебный орган с заявлением о пересмотре условий кредитного договора вследствие сложной жизненной ситуации. Итак, по заявлению клиента банка суд имеет право перенести выплаты по кредитному договору или составить приемлемый для заёмщика график внесения платежей. По своей сущности, это все та же реструктуризация, в осуществлении которой сначала отказал банк.

Если нет желания идти в суд, в случае появления трудностей с выплатами по кредиту можно прибегнуть к такой услуге как рефинансирование, которая предлагается во множестве банков. Рефинансирование – это оформление нового кредита для выплат в другом банке, проще говоря – это повторное кредитование на новых условиях.

Рефинансирование, реструктуризация и банкротство физлица по вопросу просроченных долговых обязательств – сложные банковские и юридические процедуры, в которых не помешает помощь легального защитника. Если вы задумываетесь о решении проблем с долгами, специалисты компании «Спишу долги» готовы проанализировать ваше дело и оказать посильную юридическую помощь в реструктуризации долга физическим лицам.

Похожие материалы

Что делать, если у банкрота есть наследство?

16.08.2020 10:23

Что делать, если у банкрота есть наследство?

Когда речь заходит о передаче наследства и правовых нормах этой процедуры, зачастую человек, впервые столкнувшийся с ней, не понимает, как ему получить унаследованное имущество и н...

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

16.08.2020 10:20

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

Россиянам становится все сложнее платить по кредитам в 2020 году. Не нужно быть сотрудником аналитического агентства, чтобы понимать причины такого положения дел.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

16.08.2020 10:16

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

Уже с 1-го сентября 2020 года жизнь у потенциальных банкротов станет проще за счет введения внесудебной процедуры банкротства.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Спасибо!
Ваше сообщение отправлено.
Наш менеджер свяжется с Вами!