Реструктуризация кредита: что нужно знать?

Кратко о процедуре реструктуризации долга физического лица

Реструктуризация долга – изменение условий основы договора с кредитной организацией. Это может быть, как сокращение основной суммы ежемесячного платежа, так и увеличение сроков выплаты кредита. За счет этих смягчений основной долг (не процентный) погашается быстрее, а сами проценты не ползут в гору из-за просрочки платежа.

Чаще всего процедурой реструктуризации долга пользуются должники, которым нужен «отдых» от кредита в связи непредвиденными обстоятельствами (сокращение на работе, тяжелая болезнь и т.д.).

Но нужно понимать, что реструктуризация не прощает должнику задолженность по кредиту, а только дает временную разгрузку. Процедура реструктуризации может быть инициирована банком напрямую, а может выполняться и в судебном порядке. Конечно, доводить дело до банкротства не хочется, но иногда это единственный верный способ избавиться от долгов, если банк не хочет идти на уступки. Подробнее о процедуре читайте ниже.

Как происходит введение реструктуризации долгов гражданина? 

Чтобы решить проблему с долгом во внесудебном порядке, достаточно обратиться в банк, подав соответствующий запрос в виде заявления и приложенной к нему документации, подтверждающей финансовую нестабильность.

Но большой минус этой затеи в том, что банк имеет полное право отказать должнику в реструктуризации, так как закона, обязывающего его это делать, не существует. Но шансы убедить банк пойти на уступки возрастут, если должник не дожидаясь скопления крупного долга, заранее уведомит о своих трудностях. Так клиент проявит свою ответственность.

Договориться с банком напрямую – самый выгодный для обеих сторон вариант, так как не требует значительных расходов и времени на выяснение отношений в суде.

Чем банку выгоден этот вариант:

• Банк не теряет клиента и продолжает получать от него доход, хоть и в долгосрочной перспективе;
• В случае банкротства должника, банк рискует не получить всей суммы долга и уйти в минус;

Изменение долговых обязательств через банкротство

Согласно новым положениям закона «О банкротстве» от 2015 года, любой гражданин РФ имеет право объявить о своей несостоятельности. Одной из процедур банкротства как раз таки является реструктуризация долга, которая предшествует этапу реализации имущества. Как правило, для заявителя при получении статуса несостоятельности все заканчивается на этапе реструктуризации или мирным соглашением с кредиторами. Но бывают исключительные случаи, предшествующие реализации собственности должника или даже отмене процедуры банкротства:

• Клиентом, кредитором или другим уполномоченным органом (юристом) не был подготовлен план реструктуризации в течение установленного судом срока;
• Собранием кредиторов не был одобрен предоставленный должником или уполномоченным лицом план реструктуризации долга. В том числе, и суд не утвердил этот план;
• План реструктуризации долга был отменен судом в связи с фактом выявления у должника признаков фиктивного банкротства.

Получается, что реструктуризация долга лежит в основе банкротства физлица. Конечно, заявитель имеет право подать ходатайство на отмену этапа реструктуризации, если заранее понимает, что не соответствует критериям этого метода.

Критерии для оформления реструктуризации

План отсрочки платежей подходит далеко не всем:

• Воспользоваться услугой не смогут физлица, у которых все еще не истек 5-летний срок предыдущего банкротства;
• Необходимо иметь стабильный источник дохода;
• Не иметь судимостей по экономическим преступлениям;

Особенности реструктуризации долга в суде

1.       Ведением процедуры занимается финуправляющий из саморегулируемой организации (СРО). Поэтому нужно сразу выбрать финуправляющего, который утвердит план реструктуризации долга.

2.       План реструктуризации может быть составлен самим заявителем, кредиторами или другими уполномоченными органами. После этого план утверждается судом. Принятие плана происходит с выполнением следующих условий:

а) он составлен в рамках закона и содержит достоверные сведения о заявителе;

б) порядок собрания конкурсных кредиторов прошел своевременно и были рассмотрены интересы всех участников.

В плане обязательно должны содержаться следующие сведения:

• Порядок погашения основного долга и размер процентной ставки всех конкурсных кредиторов или другого уполномоченного органа;
• Порядок уведомления кредиторов о внесении изменений в имущественное положение должника;
• Сведения об удовлетворении требований залоговых кредиторов за счет продажи предмета залога
• Сведения о привлечении гражданина к административной ответственности за попытки ввести кредиторов в заблуждение, об умышленной порче имущества, о фиктивном банкротстве, о наличии непогашенной судимости и т.д.

Процедуру реструктуризации не одобрят без пакета документов из следующих позиций. Основные из них:

• Список всего имущества должника с подтверждающими документами;
• Сведения о доходах должника за последние полгода;
• Кредитный отчет или другой документ, подтверждающий отсутствие кредитной истории у гражданина;
• Заявление гражданина о правдивости сведений, которые он предоставил.

Сроки реструктуризации 

Каких-то формальных сроков проведения процедуры реструктуризации законом не установлено. Известно, что без включения в реестр кредиторов реструктуризация долга будет невозможной.

Срок для включения в реестр – 2 месяца с даты признания гражданина несостоятельным.

Составление и ознакомление с планом реструктуризации – 10 дней.

Проведение судебного заседания для утверждения плана – от 14 до 30 рабочих дней с даты первого собрания кредиторов.

То есть, вся процедура займет примерно 4 – 5 месяцев. Срок выполнения должником плана по реструктуризации – до 3-х лет.

Если заявителем не будет представлен ни один план или суду будет недостаточно сведений, то это станет основанием для отказа в процедуре реструктуризации долга и переходу к процедуре реализации имущества.

Последствия введения реструктуризации 

Данная легальная процедура имеет ряд последствий для заемщика. Сразу стоит отметить, что положительных последствий больше:

• Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов согласно условиям договора;
• Не начисляют санкции;
• Не начисляют проценты по основной сумме кредита;
• Прекращают исполнительное производство в отношении потенциально банкрота;
• Прекращают преследовать должника – любые претензии со стороны кредиторов теперь рассматриваются в рамках дела о банкротстве в Арбитражном суде.

Случается, что заемщик и финуправляющий не могут договориться по поводу сделки. При таком сценарии спор нужно решать легально – через Арбитражный суд. А если должник совершил сделку, не уведомив финуправляющего, то кредитор получает законное право лично обратиться в Арбитражный суд, чтобы оспорить гражданскую сделку.

Неочевидные минусы реструктуризации долга

Для должника данная процедура может стать «глотком свежего воздуха», но все же свои «подводные камни» имеются:

• процедура – не самая легкая в плане исполнения и понимания;
• данный процесс может затянуться на месяцы. Процедура предусматривает тесное сотрудничество с финуправляющим. От отношений с сотрудником СРО будут зависеть сроки проведения процедуры. Но, как правило, реструктуризация может длится не более 3-х лет;
• должник должен быть готов нести ответственность и реальные расходы для получения удовлетворительно результата;

Пожалуй, самым негативным последствием для должника является невозможность заключать сложные сделки без ведома финуправляющего.

Запрещается во время рассмотрения дела о реструктуризации:

• Приобретать и отчуждать имуществ на сумму свыше 50 000 руб.;
• Приобретать и отчуждать ценные бумаги, доли в уставном капитале;
• Продавать или покупать транспортные средства;
• Передавать имущество в залог;
• Получать и выдавать кредиты, займы;
• Быть поручителем;

Юридическая помощь в реструктуризации долга

Из всего этого можно вынести один итог – процедура реструктуризации долга подходит тем должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество и не хотят с ним расставаться при получении статуса банкрота. Но прежде чем нести заявление в суд, будет не лишним попробовать урегулировать конфликт напрямую с кредиторами.

Также стоит задуматься о юридической помощи от опытных экспертов, которые будут представлять ваши интересы в суде или в банке. Компания «Спишу долги» предоставляет услугу по ведению реструктуризации долгов. Вам не нужно будет собирать документы, обращаться в суд и оспаривать решения, если в реструктуризации откажут. Помните, не бывает безвыходных ситуаций, когда речь заходит о долгах!