Звонок бесплатный. Круглосуточно.

8 800 301 58 52
Заказать звонок

06.07.2020 16:16

БФЛ | Банкротство | Банкротство физических лиц | Время чтения: 4 минуты

Константин Милантьев

Автор статьи: Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Что такое потребительское банкротство?

Несостоятельность гражданина или потребительское банкротство – один из немногих законных способов списания задолженности перед кредиторами.

Что такое потребительское банкротство?

Компания «Спишу долги» рассматривает несостоятельность физического лица конкретно на примерах дел граждан РФ, поэтому на опыте знает, что лучшего способа решить вопрос по просроченным платежам в нашей стране просто не существует. По крайней мере, на сегодняшний день.

Процесс получения статуса банкрота для физлица – комплексное и ответственное мероприятие, требующее терпения и тщательной подготовки. Давайте же вместе разберемся, как в 2020 году гражданину списать долг по кредитам и прочим финансовым сделкам, а также какие для этого способы предусмотрены законом.

Конечно же, речи об избавлении ото всех долгов не идет. Чаще всего судом рассматривается именно неисполнение кредитных обязательств. Гражданин имеет право подать заявление на банкротство, если у него имеется просрочка по выплате кредита сроком от 3-х месяцев.

Но что касается кредиторов, то они тоже имеют все основания объявить должника финансово несостоятельным, если размер его общего долга превысил 500 тысяч рублей. Сам гражданин не ограничен в сумме – главное доказать суду, что этот долг является для него неподъемным. Часто бывает так, что кредит «до зарплаты» разрастается в сотни тысяч рублей, а доходы у должника на грани прожиточного минимума. Но все же существуют неофициальные лимиты, которые учитываются в суде. Обычно объявление себя банкротом оправдано суммой от 200 тысяч рублей и выше.

Как правило, в суд обращаются при наличии нескольких кредитов.

Вот самый классический пример: гражданин выполняет требования одного кредитора, в то время как игнорирует других. То есть финансовые возможности заемщика не позволяют ему своевременно выполнять обязательства перед всеми кредиторами. Он только погасил один кредит, но уже успел накопить задолженности по другим. И так до бесконечности. 

Прекратить начисление пеней и штрафов, а также получить возможность равномерной выплаты в удобные сроки можно только через процедуру банкротства.

Также гражданин вправе подать заявление о личной несостоятельности, не дожидаясь образования крупной задолженности. Достаточно проанализировать свое положение, и если на лицо все признаки невозможности исполнения обязательств перед кредиторами, то можно смело обращаться в суд.

Рычагом для начала процедуры могут стать вполне очевидные причины: увольнение с работы, резкое ухудшение здоровья, непредвиденное увеличение числа иждивенцев и т.д. Главное –доказать наличие этих самых признаков банкротства в суде.

Но даже если у должника достаточно оснований объявить себя банкротом, суд все равно может отказать ему. И вот в каких случаях:

  • Если гражданин уже ранее проходил процедуру и ее срок еще не истек – должно пройти 5 лет;
  • Наличие судимости в экономической сфере (правонарушения, которые могут привести к отказу, перечислены в главе 22 УК РФ);

Как процедура банкротства выглядит на практике?

Итак, настало время узнать, как вся эта «кухня» устроена изнутри. Во-первых, как и любой другой арбитражный процесс, процедура банкротства запускается путем обращения к судье через заявление.

После сбора необходимой документации, подачи заявления и его принятия, заявитель должен выбрать СРО, из которого будет назначен финуправляющий. От этого человека, во многом, будет зависеть исход всего процесса, поэтому очень важно заявить о своем банкротстве раньше, чем это сделают кредиторы. В противном случае, должник уже не сможет выбрать себе управляющего.

Не стоит пренебрегать этапом сбора документов и составления заявления – если в обращении к суду будут ошибки, либо не хватать справки, придется в срочном порядке все исправлять, что может занять много времени. Поэтому, если нет уверенности в собственных силах, то лучше доверить этот вопрос профессиональным юристам. Например, тем, которые работают в компании «Спишу долги».

После начала процедуры финансовым управляющим будет выбран метод списания долга на основании полученных данных о деятельности и имуществе должника. Есть два сценария развития событий, если сторонам не удастся прийти к мирному соглашению – это реструктуризация долга или его погашение через реализацию имущества.

Реструктуризация долга

Если доходы заявителя позволяют ему погасить задолженность перед кредиторами в течение 3-х лет, то управляющим, вероятнее всего, будет назначена процедура реструктуризации долга. Согласно нормам закона, этот вариант рассматривается в первую очередь, но если доходы должника не позволяют покрыть долг в указанный срок, то финансовому управляющему остается только решение вопроса через торги.

Вывод: заявителю необходимо еще на этапе подачи заявления показать, что его уровень доходов нестабилен, в связи с чем, нужно пересмотреть график и условия выплат в целом. Судебная реструктуризация отличается от банковской тем, что ее назначает и контролирует суд, без учета интересов одной из сторон.

Кроме того, судебная реструктуризация предусматривает составление гибкого плана платежей с учетом интересов всех кредиторов, а не одного конкретного, как в случае с банковской реструктуризацией.

Если этот вариант не устраивает заявителя с самого начала, то он обязан подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации в пользу реализации имущества. Это позволит заявителю не только сэкономить драгоценное время, но и 25 000 рублей, которые ему пришлось бы отдать в качестве вознаграждения финансовому управляющему за проведение этапа реструктуризации.

Реализация имущества

Данный метод подразумевает продажу собственности гражданина через торги. Вырученные средства направляются равномерное удовлетворение требований кредиторов, но в порядке очередности.

Что точно подбодрит должника – не все объекты собственности подлежат реализации (исключения перечислены в статье 446 ГПК РФ). Но главное, что нужно знать – единственное жилье, не находящееся в ипотеке или залоге, не подлежит реализации. Так что должник точно не останется без крыши над головой.

При потребительском банкротстве будет реализовано то имущество должника, которое находится в его единоличной собственности, общее нажитое в браке и по праву долевого участия. Этот метод хорош тем, что позволяет списать долги, вне зависимости от того, хватит ли вырученных средств для погашения всей суммы долга. За годы судебной практики наблюдалось немало случаев, когда должник получал статус банкрота, даже не имея реализуемого имущества – и суд списывал все долги.

Последствия банкротства 

Прежде, чем делать выбор в пользу банкротства, стоит задуматься, чем грозят последствия процедуры. Все возможные угрозы можно разделить на три группы: наступающие на этапе сбора документов и составления заявления, во время рассмотрения судом предоставленных сведений, а также вступающие в силу после признания несостоятельности гражданина.

Итак, после первого судебного заседания могут последовать следующие ограничения:

  • Должник должен передать доступ финуправляющему к онлайн-банкингу, кредитным и прочим счетам;
  • Имущество должника переходит под контроль финуправляющего – без его ведома ни одна сделка не будет считаться действительной;
  • Ежемесячные доходы должника направлены на погашение задолженности. На проживание должнику и иждивенцам выделяется прожиточный минимум;
  • Суд имеет право наложить запрет на выезд за пределы РФ или даже области;
  • Запрет на прохождение повторной процедуры несостоятельности сроком на 5 лет;
  • В течение всего ограничительного срока должник обязан уведомлять банки и прочие кредитные организации о своем статусе несостоятельности при оформлении кредита;
  • В течение 3-х лет вступать в акционерное общество, занимать руководящие должности и вести бизнес запрещено.

Нужно учитывать, что последствия процедуры затронут не только должника, но и членов его семьи. В первую очередь, это касается супруга. Как мы уже выяснили, под реализацию подходит и то имущество, которое было совместно нажито за время брака. После продажи имущества, максимум, на что может рассчитывать супруг – денежная компенсация, сопоставимая внесенной им доли.

Положительные стороны потребительского банкротства

Всегда нужно помнить, что основная цель банкротства – это списание долгов. Сама по себе возможность избавиться от непосильной финансовой ноши уже перечеркивает любые неудобства, с которыми придется столкнуться в процессе.

Но это далеко не единственная положительная сторона процедуры:

  • Кредитная история не будет безнадежно запятнана, как это происходит с реструктуризацией долга через банк;
  • При назначении судебной реструктуризации можно избежать продажи личной собственности, причем условия выплат будут куда более щадящими, чем у кредиторов;
  • Если всей собственности должника не будет хватать на погашение долгов, то они все равно будут списаны в судебном порядке.

Во сколько обойдутся все этапы процедуры?

Перед тем, как бежать на радостях в суд, тряся заявлением и пакетом документов, тщательно взвесьте все перечисленные нами плюс и минусы процедуры. А после, не будет лишним подсчитать вероятные расходы, а они обязательно будут и не маленькие:

  • Вознаграждение финансового управляющего –  от 25 000 рублей за каждый этап процедуры;
  • Публикация сведений о личной несостоятельности в реестр банкротов (ЕФРСБ) – 5 000 рублей;
  • Публикация сведений в федеральном издании «Коммерсантъ» – около 10 000 рублей;
  • Сбор документации, ксерокопия и прочие расходы – около 5 000 рублей.

Также стоит внести в статью расходов стоимость услуг юристов, если таковые необходимы, и дополнительные расходы, связанные с оценкой имущества на этапе его реализации.

Юридическая помощь

Если вы до конца не уверены в своих силах и не совсем понимаете, что вас ждет в процессе банкротства, то лучше не рисковать и потратиться на юристов.

Средняя стоимость юридической помощи на рынке – 40 000 рублей. Деньги не маленькие, но привлечение юристов точно поможет вам спать спокойнее, а итоговые затраты окажутся гораздо ниже, чем при попытке самостоятельно защищать свои интересы в суде. Да и пройдет процедура без запинок. Компания «Спишу долги» как раз предоставляет услугу «банкротство под ключ» тем должникам, которые не хотят тратить свое время на судебные тяжбы.

Списание долгов через банкротство: заблуждение или реальность

Конечно, у каждого потенциального банкрота свой уникальный случай, и нет никаких гарантий, что суд спишет долги. Но вероятность все же есть и довольно большая. Для удовлетворительного результата нужно будет сильно постараться. Главное, помнить следующее:

1.       Не забывать, кто может стать банкротом по своей воле, а кто обязан сделать это на законных основаниях. Если вовремя не озаботиться проблемой, то за вас это сделают кредиторы, и тогда рассчитывать на счастливый конец точно не получится. Финуправляющий, выбранный кредиторами, создаст такую вереницу испытаний, что не поможет ни один юрист.

2.       И еще раз, что касается юридической помощи – не избегайте кредитных экспертов, ведь только они знают, как сделать недружелюбную процедуру максимально комфортной.

3.       Не нужно усложнять и без того отчаянное положение – искажение информации и утаивание сведений в суде могут привести к административной или даже уголовной ответственности. Все данные о должнике тщательно проверяются финуправляющим, ведь это его главная задача.

4.       Не нужно проводить сделки по продаже или отчуждению недвижимости и другой личной собственности перед началом процедуры. Вы только рискуете подставить тем самым человека, которому «посчастливилось» у вас что-то купить или получить по факту дарения. Так или иначе, кредиторы или финуправляющий оспорят подозрительные сделки, и имущество все равно будет продано.

Если все еще не уверены, с чего начать процедуру банкротства, то обратитесь за консультацией к профессионалам из компании «Спишу долги»!

Похожие материалы

Что делать, если у банкрота есть наследство?

16.08.2020 10:23

Что делать, если у банкрота есть наследство?

Когда речь заходит о передаче наследства и правовых нормах этой процедуры, зачастую человек, впервые столкнувшийся с ней, не понимает, как ему получить унаследованное имущество и н...

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

16.08.2020 10:20

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

Россиянам становится все сложнее платить по кредитам в 2020 году. Не нужно быть сотрудником аналитического агентства, чтобы понимать причины такого положения дел.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

16.08.2020 10:16

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

Уже с 1-го сентября 2020 года жизнь у потенциальных банкротов станет проще за счет введения внесудебной процедуры банкротства.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Спасибо!
Ваше сообщение отправлено.
Наш менеджер свяжется с Вами!