Звонок бесплатный. Круглосуточно.

8 800 301 58 52
Заказать звонок

12.08.2020 09:13

БФЛ | Банкротство | Банкротство физических лиц | Время чтения: 4 минуты

Константин Милантьев

Автор статьи: Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Закон об МФО: основные положения, которые следует знать заемщикам

С 01.11.2019 года в России стал действовать федеральный закон № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который разрабатывали и переделывали в течение 10 лет.

Закон об МФО: основные положения, которые следует знать заемщикам

В частности, этот закон запрещает МФО выдавать физ.лицам займы для задач, не связанных с бизнесом или ИП, с залоговыми обязательствами по таким типам имущества:

  • Жилплощадь любого физ.лица, включая заемщика (то есть оформить займ под квартиру родственника больше нельзя);
  • Доля в праве собственности на жилплощадь, которая принадлежит физлицу или заемщику;
  • Участие в долевом строительстве – имеется ввиду право требования для заемщика или другого физлица в отношении еще не существующей жилплощади;

Важно! Данный запрет не касается МФО, акционером или участником выступает субъект РФ, муниципальное учреждение или Российская Федерация. 

То есть, по сути, только предприниматели смогут брать микрозаймы в МФО под залог жилья. Если вы физ.лицо, а не ИП, то МФО не имеет права по закону требовать у вас под залог займа перечисленные объекты имущества. И в кредитных договорах такого пункта (особенно скрытого) тоже быть не должно! Юристы «Спишу долги» предупреждают – отстаивайте свои законные права!

Далее поясним, как происходит взыскание и списание долгов по микрозаймов с учетом нового закона.

Как оформить микрозайм в 2020 году? 

Оформить микрозайм сейчас можно где угодно в самые короткие сроки. Но основным преимуществом микрокредитования по-прежнему остается возможность взять займ практически без требований – не попросят ни справку с работы, ни КИ проверять не станут.

Среднее время оформления микрокредита занимает до получаса, чаще – быстрее.

А для получения денег на руки попросят показать не более двух документов.

Неудивительно, что МФО часто сталкиваются с просрочками платежей. Поэтому часто для взыскания долга они сразу идут на радикальные меры: психологическое давление, запугивание судами и даже угрозы физической расправой. Как правило, подобным занимаются коллекторы, которым МФО быстро продают займы с долгами в случае просрочки от 3-х месяцев.

Другая распространенная практика – выдача микрозаймов под 300%! Что значит – вы берете займ на 10 000 рублей, а вернуть нужно 30 000. Чем больше просрочка, тем выше процент. Такое случается сплошь и рядом – будьте бдительны, внимательно читайте кредитный договор перед подписанием! Новый закон запретил такие проценты, но все же не все МФО еще следуют законодательству, особенно в регионах.

Методы взыскания долга по микрозайму в 2020 году

Этап 1: Начисление санкций (штрафы, пени и т.д.)

При первой же просрочке по платежу МФО начнет начисление санкций, а именно пени. Чем дольше должник будет тянуть с выплатой, тем больше окажется его долг перед организацией. Но все-таки есть позитивный момент: компании, входящие в реестр МФО, обязаны следовать правовым нормам Центробанка, а значит, не имеют права применять незаконные действия в отношении должника. Это касается не только поведенческой, но и кредитной дисциплины – должен быть установлен и оговорен с клиентом максимальный размер пени и штрафов.

Штрафные санкции от МФО (согласно новому закону о МФО):

  • Размер пени до 0,55% в день (в общей сложности не должны превышать 20% годовых);
  • Прочие санкции на усмотрение организации (в общей сложности, не превышающие четырехкратного размера основной суммы долга).

Зарегистрированные МФО должны соблюдать эти правила, даже если должник не желает выполнять договорные требования и скрывается от коллекторов. Поэтому МФО не ждут несколько лет, пока должник найдет средства на погашение долга – к активным действиям взыскания они переходят сразу после нескольких просрочек по платежу.

Важно! Правовые нормы взыскания долга соблюдают только те микрофинансовые организации, которые входят в госреестр МФО. «Серые» организации действуют куда жестче и могут применять все доступные методы для взыскания долга, а итоговая сумма по погашению может превышать основной долг в десятки раз. 

Этап 2: Взыскание долга

Не погасили займ вовремя? Готовьтесь к неприятным последствиям. Взысканием долгов, как правило, занимаются штатные сотрудники МФО или нанятые специалисты из служб взыскания (коллекторы). Обычно штатные работники не соблюдают положения закона о коллекторах и позволяют себе превышать свои полномочия: вплоть до угроз физической расправой.

Но мы уже писали о коллекторах и как с ними следует бороться, так что бояться этих угроз не нужно. Следует спокойно ознакомиться с законами и действовать в правовом поле!

Часто даже зарегистрированные МФО сперва обращаются к так называемым «черным» коллекторам – фирмам, которые не включены в Реестр коллекторских служб. Их методы воздействия на должника тоже весьма агрессивны: они угрожают родственникам, соседям, портят имущество должника.

При обращении МФО в нормальное коллекторское агентство должнику гораздо проще избежать общения с коллекторами. Они, как правило, действуют в рамках закона, а значит, не представляют серьезной угрозы. По крайней мере, кулаками они точно не машут, и имущество не портят.

Есть и другой способ взыскания долга – его продажа официальным коллекторам. Для должника, оказавшегося в затруднительном финансовом положении, этот вариант может стать если не «спасительным кругом», то «подушкой безопасности» точно. Как правило, коллекторы выкупают долги за часть их стоимости, и затем, поговорив с начальством фирмы, можно добиться списания долга с символической оплатой.

Но лучше не шутить с микрофинансовыми организациями, ведь никогда не знаешь, на какие меры они пойдут ради получения выгоды. Лучше не скрываться, а постараться договориться с МФО напрямую, или на крайний случай, обратиться в суд.

Этап 3: Суд

Если даже коллекторы не смогли «вразумить» должника, то следующее, на что пойдет МФО – это направление компанией иска в суд о взыскании долга с неплательщика. И если заявление было подкреплено доказательствами, подтверждающими факт наличия задолженности, то судья однозначно примет сторону МФО.

Если внимательно изучить в интернете отзывы должников МФО в интернете, то можно заметить, что суд – это самый невыгодный для заемщика МФО вариант. В этом случае должнику в любом случае придется погашать долг, а если не будет чем, то придется расстаться с имуществом.

Важно! Даже те микрозаймы, которые были оформлены онлайн, тоже подпадают о долговых обязательствах должника, если дело доходит до суда. Для заключения электронного договора МФО обычно просят поставить цифровую подпись. Ее юридическая сила равна оригинальной подписи физлица на обычных документах. В итоге, должник, который оформил слишком много микрозаймов через интернет и не справляется с выплатами, также будет вынужден столкнуться со службой судебных приставов, как и любой другой заемщик с долгами. 

Приставы могут начать судовое производство с последующими действиями:

  • Наложить арест на имущество должника;
  • Изъять имущество для оплаты долговых обязательств и пени;
  • Каждый месяц взыскивать половину дохода должника;
  • Запретить выезд за пределы РФ.

Списание долгов по микрозаймам через процедуру личного банкротства

На самом деле существует два способа списания долга: надежда, что все разрешится само собой и прохождение процедуры личной несостоятельности. Прямо скажем, первый способ не самый действенный. Конечно, законом предусмотрен срок истечения долговых обязанностей (3 года), но это только в том случае, если кредиторы каким-то образом забудут о существовании должника и не станут подавать в суд. Сами понимаете, такие случаи единичны.

Что касается личного банкротства – это абсолютно законный и действенный способ избавиться от долгов. Может быть, он не самый быстрый и приятный, но зато гарантирует разрешение финансовых проблем. Кроме того, в процессе процедуры всегда можно заручиться поддержкой профессионального юриста, который занимается вопросами задолженностей в МФО.

Теперь давайте выясним, как заемщику МФО получить статус личной несостоятельности. Для этого нужно соответствовать определенным требованиям процедуры, а именно:

  • Общий долг перед кредиторами – 500 тысяч рублей;
  • Просрочка по выплатам – не менее 3-х месяцев.

И тут возникает первая загвоздка, ведь большинство микрокредитных организаций дают в долг не больше 15 тысяч рублей. И даже с учетом заоблачных процентов по микрозаймам (до 2% в день), будет очень сложно довести долг до требуемых законом 500 тысяч. Кроме того, МФО не будет дожидаться, пока должник накопит огромную сумму. С высокой долей вероятностью взысканием долга к этому времени уже будут активно заниматься коллекторы.

Но это не значит, что банкротство с микрозаймами невозможно. Чтобы все грамотно сделать, необходима поддержка юристов, имеющих за плечами достаточный опыт ведения подобных дел в суде.

Вот какие действия необходимо предпринять в первую очередь, если у вас образовался долг по микрозаймам:

1.       Составить список всех своих задолженностей. Наверняка, если понадобился микрозайм, то в банке уже имеется кредит, который нужно погашать. Поэтому первым делом нужно сразу оценить все свои задолженности.

2.       Если других долгов, кроме микрозаймов, больше нет, то нужно подумать над тем, как повысить свою платежеспособность. Но если ситуация тупиковая, то тогда признать себя банкротом будет гораздо проще. Да и вариантов других больше не останется.

3.       Провести примерную оценку имущества, которое будет выставлено на торги при банкротстве. Только не нужно включать стоимость своего единственного жилья – оно при банкротстве не рассматривается.

4.       Составить перечень организаций, в которых есть долги (это важно при подаче заявления в Арбитражный суд).

5.       Подготовить документы, указывающие на невозможность расчета с кредиторами.

6.       Подать заявление и все необходимые документы в Арбитражный суд.

Дальнейшие этапы зависят от того, какое суд примет решение после рассмотрения заявления. Если будут найдены доказательства невозможности рассчитаться по долгам, то в дело включается финуправляющий, который займется управлением финансами и собственностью должника с целью скорейшего покрытия долгов перед кредиторами.

Как быть с займом, который перешел вам по наследству?

К сожалению, долги перед МФО, как и любые банковские кредиты, могут наследоваться родственниками или поручителями в случае смерти заемщика. В этой печальной ситуаиции задолженности, включая займы, обязано выплачивать наследуемое физлицо. Если наследников набралось больше двух, то сумма всего долга по займу будет распределена между ними соразмерно их доли в наследстве.

Главным минусом унаследованной задолженности является невозможность рассчитываться по долгам в течение 6 месяцев (это время нужно суду для передачи обязанности наследнику). В течение этого времени никто не сможет гарантировать приостановку начисления пени по микрокредиту. В общей сложности за 6 месяцев увеличение суммы долга со всеми санкциями может быть очень серьезным. Чтобы этого избежать, после получения на руки свидетельства о смерти должника нужно в кратчайшие сроки обратиться в МФО, предоставившую займ, с соответствующим заявление о прекращении начисления штрафов и пени.

Можно добиться отсрочки по выплате, но все эти меры не освобождают наследника от необходимости погашать долг своего умершего родственника. Избавиться от этой тяжелой ноши можно только одним способом – отказаться от права вступления в наследство. Это единственное верное решение, если сумма долга значительно выше ценности, получаемого в наследство имущества.

Во всех спорных моментах, связанных с микрозаймами, должникам готовы помочь юристы «Спишу долги». Помогаем с оформлением банкротства физлиц в Москве и регионах – звоните или пишите, чтобы получить бесплатную консультацию!

Похожие материалы

Что делать, если у банкрота есть наследство?

16.08.2020 10:23

Что делать, если у банкрота есть наследство?

Когда речь заходит о передаче наследства и правовых нормах этой процедуры, зачастую человек, впервые столкнувшийся с ней, не понимает, как ему получить унаследованное имущество и н...

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

16.08.2020 10:20

Неутешительный прогноз: количество банкротов в России увеличится втрое!

Россиянам становится все сложнее платить по кредитам в 2020 году. Не нужно быть сотрудником аналитического агентства, чтобы понимать причины такого положения дел.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

16.08.2020 10:16

Минэкономразвития утвердило порядок внесудебного банкротства

Уже с 1-го сентября 2020 года жизнь у потенциальных банкротов станет проще за счет введения внесудебной процедуры банкротства.

Закон | Банкротство | Время чтения: 4 минуты

Спасибо!
Ваше сообщение отправлено.
Наш менеджер свяжется с Вами!